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深圳公立醫(yī)院“醫(yī)強險”試點最早5月招標(biāo) 鋪路“醫(yī)療執(zhí)業(yè)險”

發(fā)布日期：2014-04-14

醞釀十年之久的深圳醫(yī)療責(zé)任保險（放心保）制度（下稱“醫(yī)強險”）近期實質(zhì)啟動。早報記者調(diào)查了解到的詳細方案顯示，醞釀中的“醫(yī)強險”由深圳市衛(wèi)計委下屬的深圳市醫(yī)師協(xié)會直接參與投保，投保資金從醫(yī)院的風(fēng)險基金中撥付，被保險人則是各家醫(yī)療機構(gòu)，即相當(dāng)于深圳市醫(yī)師協(xié)會投了“團險”。在專業(yè)人士看來，這僅僅是醫(yī)療責(zé)任強制險的一個過渡性階段，未來隨著醫(yī)改的深入，醫(yī)師自由執(zhí)業(yè)后的“醫(yī)療執(zhí)業(yè)險”才可能最終解決包括非公醫(yī)療單位在內(nèi)的醫(yī)療體系風(fēng)險覆蓋。

所謂強制醫(yī)療責(zé)任險，指的是依據(jù)相應(yīng)的保險條款，醫(yī)療機構(gòu)作為被保險人，向保險公司繳納一定數(shù)額的保險費，從而將其因醫(yī)療事故或醫(yī)療意外應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由保險公司承擔(dān)。

3月20日，深圳市公安局、市衛(wèi)計委、市司法局舉行“深圳市打擊涉醫(yī)違法犯罪行為專項行動”新聞發(fā)布會。市衛(wèi)計委在會上透露，為轉(zhuǎn)移醫(yī)患糾紛之中醫(yī)院賠付風(fēng)險，進一步化解“醫(yī)鬧”難題，深圳市衛(wèi)計委正在與深圳市財政委、保監(jiān)局、部分保險公司協(xié)商，擬參考汽車“交強險”模式，推出醫(yī)院“醫(yī)強險”，初步定于今年6月在市內(nèi)開展試點。

早報記者獲悉，這一試點將在深圳市人民醫(yī)院、北大深圳醫(yī)院、深圳市第二人民醫(yī)院、深圳市兒童醫(yī)院、深圳市中醫(yī)院、深圳市第三人民醫(yī)院、深圳市婦幼保健院、深圳市福田人民醫(yī)院、深圳市羅湖人民醫(yī)院、深圳市南山區(qū)人民醫(yī)院、深圳市鹽田區(qū)人民醫(yī)院、深圳市寶安人民醫(yī)院、深圳市龍崗中心醫(yī)院、深圳市光明新區(qū)公明人民醫(yī)院、深圳市坪山新區(qū)人民醫(yī)院等15家醫(yī)院開展。

由于醫(yī)療風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移、保險費用無人承擔(dān)等原因，深圳市欲鋪開醫(yī)療責(zé)任險十年未果。近期醫(yī)師協(xié)會正在著手修改方案來推動上述的試點。誰來付，付多少，怎么賠，都成為核心問題。

此外，方案制定后還將交由保監(jiān)會審定，并最早于5月啟動招投標(biāo)。

2000萬“團險”保費

記者獲悉，此番強制醫(yī)療責(zé)任險由深圳市衛(wèi)計委下屬的深圳市醫(yī)師協(xié)會直接參與投保，而投保資金從醫(yī)院的風(fēng)險基金中撥付，被保險人則是各家醫(yī)療機構(gòu)。相當(dāng)于深圳市醫(yī)師協(xié)會投了“團險”。

這一由行業(yè)協(xié)會代為出面投保的做法類似于香港，之所以由醫(yī)師協(xié)會代15家公立醫(yī)院購買“團險”，業(yè)內(nèi)人士指出，一方面是之前單獨一家醫(yī)院議價能力弱，推進速度緩慢，另一方面保險公司若單獨為各家醫(yī)院設(shè)定險種費時費力。

與之前公布的制度設(shè)計不同的是，此次試點未要求醫(yī)師個人購買責(zé)任險。深圳的“醫(yī)強險”方案中，15家公立醫(yī)院的首年保費初定為醫(yī)院上年度醫(yī)療收入的2％。~http://www.yzczb.com％。，約計2000萬元，單次醫(yī)療事故最高保額為120萬元，而總計最高保額達到1億元，費率為20%。

承保范圍相較之前的商業(yè)醫(yī)療責(zé)任險擴容不少：除既有的主險，即醫(yī)療事故損害險，還涵蓋了八個擴展責(zé)任，包括無過失賠償、輸血事故醫(yī)療責(zé)任、延誤搶救事件、外請醫(yī)務(wù)人員責(zé)任險、準(zhǔn)臨床醫(yī)師責(zé)任險、設(shè)備廠家、藥商、供應(yīng)商責(zé)任險等。還有兩個附加意外險，一個是醫(yī)院場所責(zé)任險，比如發(fā)生火災(zāi)或基礎(chǔ)設(shè)施故障原因造成的醫(yī)療事故。另一個是執(zhí)業(yè)暴露，比如放射科醫(yī)師會發(fā)生放射病危險、傷醫(yī)事件等。

據(jù)深圳市醫(yī)師協(xié)會副會長王天星告訴早報記者，“調(diào)研過程中幾乎把所有能想到的風(fēng)險都涵蓋進去了?！彼瑫r介紹，太保財險的深圳醫(yī)責(zé)險發(fā)展相對成熟，但它實施的方式是同每一家醫(yī)院談判，測算每家床位數(shù)、人員數(shù)并最終測算費率。這樣就比較復(fù)雜，所以我們希望第一年取統(tǒng)一的費率，之后根據(jù)風(fēng)險程度再調(diào)整。這一費率的計算是根據(jù)2010年到2012年深圳市公立醫(yī)院賠付金額占醫(yī)療收入的總體比例厘定的，當(dāng)時測算出來是http://www.yzczb.com％。~2％。，費率定高些則是考慮到之后的費率浮動和醫(yī)院未計入的醫(yī)療欠款。

早報記者獲悉，4月10日，由深圳市維穩(wěn)辦牽頭，司法局、公安局、財政委、衛(wèi)計委、保監(jiān)局等相關(guān)人士組織召開了內(nèi)部會議，會上討論了費率浮動機制，若該方案順利實施至明年，衛(wèi)計委、保監(jiān)局和醫(yī)師協(xié)會將共同協(xié)商保險費率浮動。與會人士告訴早報記者，保監(jiān)局財險處在會上提出今年若沒有出事故，費率就下浮，第二年還是沒出事故，可以下調(diào)到70%，但需要設(shè)定一個浮動下限。如果賠付率超過100%，那就上浮。參與方案制定的人保財險方面則認為，一年一調(diào)整也不太現(xiàn)實，醫(yī)療賠償有滯后性，建議二到三年再做一番調(diào)整。

“目前正在測算最多可以下浮多少，還未最終確定，但費率浮動機制肯定會有的?！迸c會人士稱。

服務(wù)由財政買單？

值得注意的是，深圳市衛(wèi)計委下屬的醫(yī)師協(xié)會將成立醫(yī)療責(zé)任保險處理服務(wù)中心，代理試點醫(yī)院及其醫(yī)師處理醫(yī)患糾紛和醫(yī)責(zé)險索賠事務(wù)。王天星告訴記者，保險服務(wù)中心先期將至少由30人組成，一年運營成本也得幾百萬元。

保險公司則設(shè)立專門的醫(yī)責(zé)險理賠部門，與服務(wù)中心合署辦公，共同處理醫(yī)責(zé)險理賠事務(wù)。而對未經(jīng)服務(wù)中心處理、醫(yī)院自行與患方達成的賠償或補償協(xié)議確定的責(zé)任，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

據(jù)記者了解，一旦發(fā)生醫(yī)患糾紛，解決最多經(jīng)過醫(yī)患溝通、醫(yī)調(diào)室調(diào)解、仲裁、司法訴訟和公安干預(yù)這五道環(huán)節(jié)。超過1萬元賠額就引入醫(yī)調(diào)室，服務(wù)中心將派人進行調(diào)查取證，然后找專家進行評估定損，厘定醫(yī)院要承擔(dān)的責(zé)任。之后與病人家屬或代理人進行協(xié)商，簽署理賠協(xié)議并通過司法確認后進行理賠。

深圳的不同之處在于，已用兩年時間建立起了醫(yī)患糾紛第三方調(diào)解體系：由司法局牽頭各家醫(yī)院成立醫(yī)調(diào)室，由仲裁委員會成立了醫(yī)患糾紛仲裁院，由公安局解決傷醫(yī)、醫(yī)鬧事件。

商業(yè)醫(yī)療責(zé)任險此前在北京、沈陽、上海、天津、寧波等地已有試行。然而由于沒有背后服務(wù)體系和財政的支撐而成效甚微。因此誰來買單成為上述會議爭論的焦點之一。

據(jù)記者了解，選擇這15家公立醫(yī)院率先進行試點，因為這些醫(yī)院全已成立醫(yī)調(diào)室。其中，區(qū)屬醫(yī)院8家，市屬醫(yī)院7家，區(qū)屬醫(yī)院“醫(yī)調(diào)室”工作經(jīng)費由區(qū)財政負責(zé)，市屬的則由市財政負責(zé)。按照此前的方案，調(diào)解定損服務(wù)是保險公司一攬子計劃中的一部分，應(yīng)由保險公司出資。

而上述與會人士則向記者說出了爭議所在，假如保險公司承擔(dān)會造成一種誤解，在醫(yī)療定損方面服務(wù)中心會否因為拿了保險公司的錢而顯得不夠中立。他給記者算了一筆賬，一般評審小組至少由三人組成比較合適，若算作一個主審，兩個陪審，醫(yī)調(diào)室出一個，服務(wù)中心的專家?guī)斐橐粋€，仲裁院從專家?guī)斐橐粋€，主審的費用是2000～3000元，陪審的費用是1000元，一個病人的調(diào)解成本就要達到四五千。假如一年有500例醫(yī)患糾紛，按每例5000元的費用計算就是250萬元。

“若由財政委承擔(dān)這部分費用，那醫(yī)院所交的保費將全部用于保險保障的作用，而不是服務(wù)的附加費用?！敝袊t(yī)師協(xié)會副秘書長謝啟麟表示。

知情人士昨日告訴早報記者，尚未確定這筆費用由財政全部承擔(dān)，還是由保險公司與其共同承擔(dān)。

最快5月招標(biāo)“共保體”

此次方案通過政府采購中心以招投標(biāo)的形式選定保險公司承保，最快將于5月啟動招標(biāo)。

早報記者獲悉，太保財險、平安財險、人保財險極有可能參與此次招標(biāo)。

目前，太保財險是深圳商業(yè)醫(yī)療責(zé)任險所占份額最大的險企，而平安財險則承保各區(qū)內(nèi)的二級甲等醫(yī)院；人保財險更像投身準(zhǔn)公益保險的“御林軍”，參與同政府合作制訂方案居多。

但三家都勉強掙扎于盈虧平衡點。據(jù)《深圳商報》報道，現(xiàn)在深圳只有北京大學(xué)深圳醫(yī)院、市兒童醫(yī)院、南山區(qū)人民醫(yī)院、龍崗中心醫(yī)院等8家醫(yī)院購買了商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險保險。

王天星告訴早報記者，政府采購中心將委托專家來評估承保的方案，招標(biāo)細則還沒定。現(xiàn)在傾向“共保體”，比如以人保為主，后面有幾家保險機構(gòu)共同承保?！安徊扇》桨父偁幍姆绞?，還是要讓保險機構(gòu)按照我們的方案來做，費率后期進行調(diào)整?！?br>
然而，醫(yī)院的需求迫在眉睫。深圳醫(yī)療糾紛案件以每年20%的速度增長，僅2013年就有128名醫(yī)護人員受傷。

根據(jù)國內(nèi)醫(yī)院財務(wù)制度規(guī)定，醫(yī)院可設(shè)立醫(yī)療風(fēng)險基金專門用于支付醫(yī)院購買醫(yī)療風(fēng)險保險，發(fā)生的支出或?qū)嶋H發(fā)生的醫(yī)療損害賠償?shù)馁Y金，這一比例不應(yīng)超過當(dāng)年醫(yī)療收入的1％。~3％。。

截至2012年底，深圳市醫(yī)院醫(yī)療損害賠償數(shù)額就已達http://www.yzczb.com％。，接近風(fēng)險基金的上限。照此態(tài)勢發(fā)展，醫(yī)院如果不購買醫(yī)療責(zé)任保險，用醫(yī)療風(fēng)險基金直接支付醫(yī)療損害賠償將入不敷出。

業(yè)內(nèi)人士稱，以深圳為例，即使全市148家公立醫(yī)院進保，保費最多也就六七千萬，對保險公司業(yè)績來說影響不大。但是較之分散的購買方式，這一新方案能讓保險公司實現(xiàn)保本微利的目標(biāo)。

鋪路醫(yī)療執(zhí)業(yè)險

深圳醫(yī)師協(xié)會還會為協(xié)會會員建立醫(yī)療風(fēng)險數(shù)據(jù)庫和醫(yī)療風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)化評估體系，對醫(yī)療風(fēng)險狀態(tài)進行監(jiān)控與評估，指導(dǎo)會員改善和控制醫(yī)療風(fēng)險，并為執(zhí)業(yè)醫(yī)師建立執(zhí)業(yè)風(fēng)險檔案。

在謝啟麟看來，此舉的意圖是鋪路強制醫(yī)療執(zhí)業(yè)險，即保險以醫(yī)生為單位，而非醫(yī)院為單位進行風(fēng)險覆蓋。

因為各地推行的強制醫(yī)療責(zé)任險都有著天然的“缺陷”，它并不是真正意義上的強制。

上海保監(jiān)局人士告訴早報記者，“保險法規(guī)定除了法律和行政法規(guī)外不得強制。法律就是指保險法、婚姻法、安全生產(chǎn)法等一級法，行政法規(guī)就是指條例，不是指地方條例，而是指國務(wù)院的條例，比如農(nóng)險條例、交強險條例，除此以外，立法不得強制。最多只能半強制，不允許完全強制?！?br>
以深圳為例，深圳衛(wèi)計委僅把購買這一“醫(yī)強險”作為深圳平安醫(yī)院建設(shè)的指標(biāo)之一計入醫(yī)院考核。

而要走出這一困境，解藥之一或是推行醫(yī)療執(zhí)業(yè)險。

“交強險是先買保險才能上牌。購買醫(yī)強險之后才能行醫(yī)，這才叫‘強制’，這在國外稱為醫(yī)療執(zhí)（職）業(yè)險?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴早報記者。

然而，謝啟麟告訴早報記者，深圳首創(chuàng)的這種“團險”模式實屬無奈，其中存在法律瓶頸，國內(nèi)的醫(yī)師還不能個人獨立執(zhí)業(yè)，《醫(yī)師法》和《侵權(quán)責(zé)任法》中也規(guī)定醫(yī)師并不是承擔(dān)賠償責(zé)任的主體，其執(zhí)業(yè)行為所導(dǎo)致的賠償由所在醫(yī)療機構(gòu)承擔(dān)。而醫(yī)院作為主體，出險的概率并不大。

這一悖論幾乎成為擱置醫(yī)療執(zhí)業(yè)險推進的主原因之一。而上海保監(jiān)局則在思考差異化提供保額的破局之道。

上海保監(jiān)局人士向記者表示，上海司法局十幾年前就已經(jīng)在律師協(xié)會中推行平安財險承保的執(zhí)業(yè)責(zé)任保險。假如法律支撐，上海衛(wèi)計委又支持的話，希望醫(yī)療責(zé)任險轉(zhuǎn)變?yōu)閷徍诵嗅t(yī)資格的執(zhí)業(yè)行政許可條件之一。

除此之外，上述保監(jiān)局人士認為應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同科室的風(fēng)險差異化制定保費，而非打包形式統(tǒng)一制定費率?！氨热玑t(yī)院為一次醫(yī)護事故買100萬，整個累計一年買500萬，可能一年出五次事故，你可以要求醫(yī)生買，不同醫(yī)生買不同的限額。外科、內(nèi)科、麻醉的醫(yī)生風(fēng)險是不一樣的，比如外科醫(yī)生買到80萬，醫(yī)院負責(zé)跟進買20萬，內(nèi)科醫(yī)生買30萬，醫(yī)院則跟進買20萬，醫(yī)院掌握風(fēng)險數(shù)據(jù)后也可以交給保險公司來開發(fā)產(chǎn)品?！?br>

來源：東方早報

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